Una vez que llegue 65 años y se retira, usted no necesita un seguro de vida, ¿verdad? ¡No tan rápido!
El pensamiento tradicional sobre el seguro de vida es que sólo se necesita cuando se tiene un ingreso para proteger, cuando usted tiene una hipoteca o cuando tienes hijos que mantener.
Y si bien es cierto que tener un seguro de vida después de 65 años de edad, no es adecuado para todos, hay algunas buenas razones es posible que desee considerar.
1. Complementar sus ingresos de jubilación.
Si usted tiene una póliza de seguro de vida permanente existente, por ejemplo, usted puede ser capaz de aprovechar el valor en efectivo acumulado como una forma de ingresos de jubilación? Puede incorporar los fondos dentro de su póliza de seguro de vida permanente para complementar otras formas de ingresos de jubilación como la Seguridad Social, 401 y IRA(k).
También llega un momento en que la gente se preocupa sobrevivir a sus ahorros de jubilación. Tomando como referencia el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente permite a la gente a usar otros recursos para garantizar el ingreso de por vida, tales como la longevidad anualidad o un beneficio de estar garantizada?
2. Transferencia de la riqueza.
El seguro de vida puede ser un vehículo eficaz para la transferencia de riqueza a sus herederos evitando al mismo tiempo los impuestos sobre sucesiones? Mientras que la exención federal para los impuestos de bienes se han elevado a $ 5,43 millones para el año 2015, todavía hay impuestos estatales sobre la herencia a considerar. Hay varios estados donde no se quiere ser atrapado muerto, desde el punto de vista del estado-planeamiento.
Por supuesto, este tipo de políticas tienen que estar configurado correctamente. pagos de seguros de vida son generalmente libres de impuestos sobre la renta, Pero todavía están sujetos a los impuestos sobre sucesiones si son propiedad del asegurado. Es decir, si usted es dueño de una política en sí mismo, entonces se considera parte de su patrimonio.
Aquí hay tres ejemplos de cómo el seguro de vida permanente puede ser utilizado para la transferencia de la riqueza:
Establecer un fideicomiso de seguro de vida irrevocable.
A continuación, las primas de regalo a la confianza, siempre y cuando los regalos están bajo la exención del impuesto de regalo anual, usted no tendría que preocuparse de pagar impuesto sobre donaciones. El beneficiario de la póliza sería la confianza en lugar de su patrimonio, por lo que la política no sería incluido en su patrimonio con fines raíces de impuestos. El producto de la confianza entonces serían distribuidos a sus hijos o nietos, sin embargo, que lo creó. La desventaja de este enfoque es que, debido a que el propietario de la política es un fideicomiso irrevocable, usted no tiene acceso a esa política. Usted renuncia a cualquier acceso a él a cambio de los beneficios fiscales.
Use una política de supervivencia.
Si es posible que tenga acceso al valor efectivo de la política, se puede utilizar una política de supervivencia, que cubre varias personas y no pague hasta que la última persona fallece. Inicialmente, la política sería propiedad de uno de los asegurados, pero cuando los primeros pases asegurados, la política y luego se movería en un fideicomiso. La confianza se convierte en el beneficiario, evitando impuesto al patrimonio porque la política de supervivencia paga el beneficio por muerte en la última muerte, no es la primera muerte.
Asegurar a los niños para el beneficio de los nietos.
Esto puede ser una forma muy rentable para las personas en sus 60 o 70 años para utilizar el seguro de vida para la transferencia de la riqueza en una estrategia de “saltar generación”. Generación 1 es propietaria de la política, para que puedan tener acceso al dinero en efectivo si quieren, pero luego cuando mueren, la política entra en un fideicomiso para el beneficio de la generación 3.
Estas son cuestiones complejas, por lo que querrán hablar de estos elementos con sus asesores financieros y legales para determinar qué estrategias de seguros de vida después de la jubilación tienen sentido para usted.
